הגמ"ח העצמאי - להיות הגמ"ח של עצמך

פנסיה הסבר כללי?
.
למה חייב לבחור מסלול מומלץ בקרן פנסיה

הפרשה לפנסיה היא הפרשה לטווח ארוך מידיי, וכתוצאה מכך אנשים פחות מתעניינים בה, אבל דווקא בגלל זה, חייב להתעניין בה, מכיוון שהשקעה היא לטווח מאוד ארוך, הפערים בתשואה יכולים להיות מאוד מאוד גבוהים.

ניקח לדוג' ב' מקרים עם משכורת זהה, והפרשה שווה לפנסיה,
ראובן הפריש כל חודש אלף ש"ח במשך ארבעים וחמש שנה, אם התשואה הייתה 6% שנתית.
התוצאה היא:
הפקדה 541,000 ש"ח
הרווח הוא - 2,178,862 ש"ח
סה"כ החיסכון לפרישה - 2,719,862 ש"ח

ואם החיסכון היה בסיכון גבוה, וראובן הנ"ל הגיע ל8.5% תשואה שנתית.
התוצאה היא:
הפקדה - 541,000 ש"ח
הרווח - 5,364,200 ש"ח
סה"כ החיסכון לפרישה - 5,905,200 ש"ח

ומה הפער בין קרן הלכה למדד S&P 500 ?

הממוצע השנתי של קרנות ההלכה בעשר השנים האחרונות נע בין 3.29% ל 5.67% ואילו הממוצע השנתי של מדד הS&P 500 בעשרים השנים האחרונות, כולל הפקדת דיבידנדים הוא באזור 13% !!

שימו לב!!

בדוגמה שהבאנו בגלל אפקט ריבית דריבית, הפער שנוצר הוא יותר מכפול!!
הקצבה החודשית שיקבל במקרה ב' תהיה כפולה ממקרה א'.

תדמיינו לעצמכם, שמציעים לכם משרה עם משכורת כפולה מהשכר שלכם,
כמה מאמץ הייתם מוכנים להשקיע בשביל זה.
ובפער בין המסלול הלכה הכי רווחי בעשר השנים האחרונות, להשקעה במחקה מדד S&P 500.
לפי התשואה השנתית הממוצעת בעשר השנים האחרונות, במידה וכך זה יהיה ב45 שנה.
התוצאה היא שבמסלול הלכה יהיה לו 2,463,648. [לפי 5.67 ממוצע שנתי]
ובS&P 500 יהיה לו 18,418,599. [לפי 12% ממוצע שנתי]
הפער הוא כמעט פי עשר, הבדל מטורף בין א' שיוכל לחתן את הילדים בכבוד, ולהחזיר את כל ההלוואות. לאדם שגם לאחר שיצא לפנסיה, יצטרך עזרה כלכלית.

מצורף תשואה ממוצעת שנתית מסלול הלכה !
צילום מסך 2025-01-09 204201.png

קישור לדו"ח תשואה שנתית ממוצעת בS&P 500

אז למה בכל זאת הרבה אנשים מזניחים את בחירת מסלול הפנסיה?

בעיקר כי פנסיה זה נשמע דבר מסובך מידי להתעסק בו, ואנשים מעדיפים לא להתעסק במה שהם לא מכירים.
וגם כי זה לא לעכשיו זה לעוד עשרות שנים, ועד אז..................

אבל זה מיליוני שקלים

אנשים ישלמו למתווך 2% משווי הדירה, כמה טרחות וטרדות יש בתהליך של קניית דירה, אבל פנאי לבחירת מסלול, וכמה מאות שקלים ליועץ מוסמך בתחום, קשה להם לפרגן.

טל"ח, אין באמור משום יעוץ או המלצה, ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני שמתעסק בתחום.
[נ"ב התשואה שנתית בסנ"פ חושבנה בין השנים 2013 ל2023, כי עדיין אין את נתוני 2024, אבל התשואה הממוצעת בעיקרון אמורה להיות גבוהה מהנ"ל.
החשבון של תשואה שנתית ממוצעת, לפי עשר שנים אחרונות, אם היה כך ב45 שנות הפקדה לפנסיה.]

מה זה קרן השתלמות?

חיסכון לכל מטרה, במגוון מסלולים, בבתי ההשקעות [הראל, מיטב, וכו'].
החיסכון לעצמאיים/בעלי עסק זעיר, ושכירים בלבד.
המעלות של קרן השתלמות זה ההטבות במיסוי, ולכן בד"כ זה האופציה הכי משתלמת להשקעה.
[לגבי קרנות השתלמות המורים, זה נושא שונה לגמרי]

איפה הכסף מושקע -לפי המסלול שבוחר המשקיע, יש קרנות מחקות מדד S&P 500 יש קרן מחקה למדד עולמי, ויש גם קרן שמחקה את מדד הנאסד"ק 100. [ויש גם מסלולים סולידיים כמו קרנות כספיות וכו'] .
רשימת מסלולי קרנות ההשתלמות הכשרות.

דמי ניהול - בחיסכון בבית השקעות, מחיר הדמי ניהול אינו אחיד, אלא הוא כמו מסחר בשוק, מי שמתמקח יקבל תנאים טובים יותר, ומחיר מופחת מההצעה הראשונית שיציעו לכם, וכן מי שקונה בסיטונאות [מפקיד סכום גבוה] יקבל הצעה עם דמי ניהול פחותים.
נ"ב מי שמעוניין להפקיד בהראל, יבדוק דרך בנקל אם יקבל הצעה לדמי ניהול יותר נמוכים.

איך פותחים קרן השתלמות

עצמאי/בעל עסק זעיר - בפניה לבית השקעות שבו אתה מעוניין להפקיד את הכסף. [תהליך פשוט ולא מסובך]
שכיר- רק דרך המעסיק, השכיר בוחר את המסלול של קרן השתלמות שבו הוא מעוניין להפקיד את הכסף, והמעסיק מפריש לשם את הכסף בתלוש השכר, כמו קרן פנסיה. [זה עולה לו כסף, סוג של הוספה בשכר]

הטבות ומיסוי

ההטבות חלות במידה ומושכים את הכסף, לאחר שלוש שנים מתחילת ההפקדה לצורך השתלמות.
או שש שנים מתחילת ההפקדה לכל מטרה.

ההטבות הם - פטור גורף ממס רווחי הון, עד תקרת ההפקדה הקבועה בחוק. [מס רווחי הון כיום הוא 25% מהרווחים].
וגם - פטור ממס הכנסה על סכום ההפקדה לשכיר, והחשבת ההפקדה כהוצאה מוכרת לעצמאי.
[כמובן שזה מוגבל בתקרה לא גבוהה במיוחד]

טל"ח - אין באמור משום יעוץ או המלצה.

מחשבוני תשואה

כדי לחשבן את גובה ההפקדה החודשית הנצרכת למטרת החיסכון.

מחשבון פשוט וקל- נותן נתונים של רווח, וסך הכול.
[אפי' לא מחשבן כמה הייתה ההפקדה בסה"כ]

מחשבון יותר מתקדם.
נתוני קרן, רווח, סה"כ, ואפשר לחשב גם בניכויי דמי ניהול.

הסבר על החיסכון

מצורף קישור לבחירת מסלול עד 6 חודשים מהלידה, שאז זה מופקד בבחירת מחדל.
הקישור לבחירת קופת גמל, ולהפקיד את התוספת [57 ש"ח]

להעברה בין קופת גמל צריך לפנות לקופה אליה רוצים לעבור.
קישור לרשימת הקופות הכשרה, ונתוני תשואה.

למי שהכסף מופקד בבנק ורוצה שההפקדות העתידיות יהיו בקופת גמל.
הקישור לשינוי הפקדה מבנק לקופת גמל.

המוסמך לבחירת הקופה, הוא ההורה שמקבל את קצבת הילדים.

חסכונות פנסיונים

חסכונות פנסיוניים: המדריך לעתיד שלך
החיסכון הפנסיוני הוא אחד הכלים החשובים ביותר להבטחת עתיד כלכלי בטוח. עם מגוון אפשרויות חיסכון הקיימות בשוק, חשוב להבין את ההבדלים ביניהן. כדי שנדע בכל סוג חיסכון לבחור את האפיק המתאים ביותר .

חיסכון לכל ילד

חיסכון שהמדינה מפקידה לכל ילד [כיום 57 ש"ח]
עם אפשרות של ההורים להוסיף את אותו סכום, והדמי ניהול על חשבון המדינה.
המסלול המועדף תלוי בגיל הילד, והמטרה שלשמה מיועד החיסכון,
לדוג' אם המטרה היא שהילד התחתן בעז"ה הכסף יהיה חלק מההון העצמי לדירה, נשער עוד כמה שנים הכסף ימומש, ולפ"ז נבחר את רמת הסיכון.

קרנות השתלמות וקופת גמל להשקעה

הם שתי אפשרויות שלנו לחסוך כסף בחיסכון פנסיוני, ולמשוך אותו לכל מטרה,
ההבדל העיקרי בניהם, שעל קרנות השתלמות יש פטור ממס על הרווחים, אם מושכים לאחר שש שנים מתחילת ההפקדה, [או שלוש שנים לצורך השתלמות], וזה המון. [מס רווחי הון הוא 25% מהרווח]
ואילו בקופת גמל להשקעה, רק מי שמושך לאחר גיל פרישה לפנסיה, קצבה חודשית, ולא את כל הכסף פטור ממס.
מי שיכול להפקיד בקרן השתלמות הוא עצמאי, או שכיר בלבד.
ואילו בקופת גמל להשקעה כל אחד יכול להפקיד.
בשניהם סכום ההפקדה השנתי מוגבל, בגלל ההטבות במס.
וכמובן נבחר את רמת הסיכון, לפי מטרת ההפקדה, והזמן שבו מתכננים למשוך את הכסף.

קופת גמל [פיצויים]

החיסכון הוא חלק מהפנסיה, ואפשר למשוך אותו בזמן פיטורים, בלי להתחייב במס.
ולכן שנבחר את רמת הסיכון נבדוק, האם יש תכנון למשיכת הכסף בשנים הקרובות, או שיש לנו עבודה קבועה ויציבה לשנים רבות.
אין חובה למשוך את הפיצויים, במקרה ומצאנו עבודה מייד, או שאנו לא זקוקים לכסף, אפשר להשאיר את הכסף בקופה, והוא מצטרף לכספי הפנסיה שלנו.

קרנות פנסיה

כסף שהמעסיק מפריש מהשכר, ומוסיף עליו.
יש שתי מסלולים עיקריים בפנסיה
פנסיה מקיפה,
מסלול שבו המדינה מבטיחה תשואה של % 5.15 על 30% מהקרן, ושאר הכסף מופקד בנכסים לפי הקרן שאתם בוחרים, רק ההפקדה לפנסיה מקיפה מוגבלת בתקרה, ומה שמעבר מפקידים בקרן פנסיה כללית.
פנסיה כללית- [משלימה] קרן פנסיה שבו כל סכום ההפקדה נמצא בקרן הנבחרת.

ושבאים להחליט באיזה נכסים יושקעו כספי הפנסיה, נבדוק עוד כמה שנים הפרישה לפנסיה, ולפ"ז נראה אם יש טווח שמאפשר לנו לסכן את הכסף ולהשיג תשואה גבוהה יותר.

מומלץ לא להזניח את הנושא, לבדוק באיזה מסלול הפנסיה שלנו מושקעת, ולפנות ליעוץ מתאים.

שיחת יעוץ עולה מאות שקלים - והפער יכול להגיע למיליוני שקלים

אין האמור לעיל, משום יעוץ או המלצה.

מידע על חשבון מסחר בבנק הפועלים

נוחות שימוש - האתר סביר לשימוש, אבל הנוחות מסחר וחיפוש ניירות ערך, דרושה שיפור.[לעומת דיסקונט, שם שמו דגש על חווית משתמש]
מי שיודע אם יש אפשרות להשוות ניירות ערך בגרף, שיעדכן אם כן, ואיך.

מידע ונתונים- מקושר לביזפורטל, והמידע מתקבל בקישורים לביזפורטל.

עמלות - קניית ניי"ע בבורסה בישראל, או מכירה.
0.6 מהעסקה, מינימום 26 ש"ח, עמלת החזקה 0.15 לרבעון.

קניית ניי"ע בבורסה בחו"ל. או מכירה.
0.9 מהעסקה, מינימום 25$, עמלת החזקה 0.2 לרבעון.

לגבי מידע על הנחה בעמלות לצעירים, בעז"ה נעלה בתקופה הקרובה.

אין באמור משום יעוץ, או המלצה.

מחשבון תשואה

רוצה לחסוך, ולקבל כיוון מה התשואה המשוערת.

יש מחשבון ריבית דריבית שבהם אפשר לחשבן ע"פ הפקדה ראשונה, הפרשה חודשית,
כמה אחוזי תשואה משוערים [אפשר לבדוק כמה היה הממוצע ב20 שנים האחרונות במדד שאתה משקיע]
וכן אפשר לחשבן בניכוי דמי ניהול.

קישור למחשבון ריבית דריבית.
מחשבון תשואה.

היכונו לקראת הפרסום בעז"ה בחודש הקרוב, מאמרים רלוונטיים שיכתבו עד אז ינעצו בראש הנושא.

בס"ד

איך משנים את ההפקדה מבנק לקופת גמל?

נכנסים לקישור
בסוף העמוד יש לינק.

כמובן לפני כן נבחר באיזה קופת גמל אנחנו רוצים להפקיד.
פירוט קופות חיסכון לכל ילד כשרות, יש שם מידע על הכשרות, ועל התשואות.

ההפתעה !!

ביום בהיר ללא ציפיות מיוחדות,
אני מקבל מהבנק דואר אלקטרוני, עוד אחד מיני רבים,
פתיחת הדוא"ל מגלה הפתעה בלתי צפויה בעליל.

די למתיחות מה ההפתעה ?

הבנק [דיסקונט] החליט להרחיב את הפטור מעמלות, גם לתיק ניירות ערך. [לחשבונות בקבוצת זינוק]
העמלת קניה ומכירה בחשבונות הנ"ל הייתה מינימום 22 ש"ח, בניירות הנסחרות בבורסה בת"א, ומינימום 24 $ לניירות הנסחרות בארה"ב.
ועכשיו פטור גורף מעמלות על קניית / החזקת/ ומכירת ניירות הנסחרות בבורסה בת"א,
וקצת יותר ממינימום 5 $ עמלת קניה ומכירה לניירות הנסחרות בארה"ב.

נוווווווווו!!!
אז מה עדיף לסחור דרך הבנק, או לפתוח חשבון מסחר בבתי השקעות ?

פק"מ ובנקים: מדריך קצר להתנהלות חכמה

כולנו מכירים את הפק"מ: כלי החיסכון הקלאסי שמציעים הבנקים. אבל האם באמת מנצלים אותו בצורה הטובה ביותר?
בוא נבין איך להפוך את ההפקדות שלנו לרווחיות יותר.

הבנק: הוא מתווך שמרוויח מהפער

הבנק הוא כמו מתווך הוא מקבל מאיתנו כסף (ההפקדה), משלם לנו "שכר דירה" (ריבית), ומשכיר את הכסף הזה לגורמים אחרים (הלוואות). והרווח של הבנק? זה ההפרש בין השכר שהוא משלם לנו לשכר שהוא גובה מהשוכרים.

למה להסתפק בפחות?

הבנקים אוהבים שהכסף שלנו יישאר אצלם. הם מציעים ריביות נמוכות, לעיתים נמוכות משמעותית משווי הכסף האמיתי בשוק. אבל אנחנו לא חייבים להסכים!

מהו שווי הכסף האמיתי בשוק: ריבית בנק ישראל

שווי הכסף הוא למעשה ריבית בנק ישראל. זהו המחיר התיאורטי של הכסף במשק. כשאנחנו מפקידים כסף, אנחנו בעצם "מוכרים" אותו לבנק לתקופה מסוימת. לכן, כדאי לשאוף לקבל ריבית שהיא קרובה ככל האפשר לריבית בנק ישראל.

איך להתמקח?

הכירו את המספרים: ריבית בנק ישראל היא מדד חשוב. היא מייצגת את עלות הכסף בשוק. ככל שהריבית שהבנק מציע קרובה יותר לריבית בנק ישראל, כך העסקה משתלמת יותר עבורנו.
השוואות: אל תסתפקו בבנק אחד. השוו הצעות בין כמה בנקים.
אל תפחדו להתמקח: כן, גם בבנקים אפשר להתמקח! בקשו ריבית גבוהה יותר, עמלות נמוכות יותר, ותנאי יציאה גמישים יותר.
הבינו את המושגים: פריים, ריבית קבועה, ריבית משתנה, תחנות יציאה, עמלת שבירה – כל המושגים האלה חשובים כדי להבין את ההצעה של הבנק.

מהו פק"מ אטרקטיבי? פק"מ אטרקטיבי הוא כזה שמציע:

ריבית קרובה לפריים פחות 2%-1.6, ואם יש גם תחנת יציאה חודשית מעולה. זה נחשב טוב בשוק הנוכחי. וריבית משתנה: כך שתוכלו ליהנות מעליית הריבית בשוק.

המס: על הרווח מהפק"מ משלמים מס של 15%.

"אל תתנו לבנקים לעשות עליכם סיבוב: אתם הלקוחות, ואתם יכולים לדרוש תנאים טובים יותר".

לסיכום:

הפק"מ הוא כלי חיסכון מצוין, אך עלינו להיות צרכנים חכמים ולדרוש את התנאים הטובים ביותר. אל תפחדו להתמקח והשווה הצעות בין כמה בנקים.

הערה: המידע המוצג כאן הוא למטרות אינפורמטיביות בלבד ואין לראות בו ייעוץ השקעות

ידיד קרוב שלי החליט לנסות את מזלו בשוק ההון,
קנה תעודת סל מחקה וכמובן כולנו יודעים איזה מדד, [רמז מדד הכוללים],
בחשבון המחר של בנק לאומי.
ב"ה הרוויח יפה, הגיע הזמן לצאת מהעסקה, הידיד הנ"ל מכר את תעודת הסל,
והופ גבו ממנו עמלת מכירה 100 ש"ח.

אם יש יהודי שישמח להחכימנו בעמלות של הבנק הנ"ל, שיעשה מעט מאמץ ויעל את הדברים על גבי הפוסט.
בתודה מראש
בשם כל מי מעם ישראל, שעדיין לא פתחו חשבונות מסחר בבתי השקעות.

*ולאן הם נעלמו

על המדדים המובילים יש תעודות סל נסחרות בבורסה בישראל, ויש תעודות סל של בתי השקעות בעולם שלא נסחרות בבורסה בישראל.
הידיד קנה תעודת סל שנסחרת רק בבורסה בארה"ב.
וכבבנק העמלה על קנית נייר בבורסה בארה"ב היא 24$, בעוד עמלת קניה בבורסה בא"י נעה בין 22-35 ש"ח.

האתר של בנק דיסקונט, די קל ונוח לתפעול,
יש אפשרות לניירות במעקב,
ויש אפשרות להשוואה בין ניירות בגרף.

עמלות קניה ומכירה
חשבון צעיר - מניות בארץ, מינימום 22 ש"ח
חשבון רגיל - 0.54 ומינימום 35 ש"ח
ככל בנק יש עמלת אחזקה רבעונית.
0.2 לנייר הנמכר בארץ, ובחשבון צעיר יש 50% הנחה.
עמלת קניית מניה בחו"ל מינימום 24$.

כנראה לא המקום למשקיעים שהחשבון ניירות ערך שלהם פעיל.
מוקד יחודי לנושא שוק ההון 039439149
שירות מעולה, וגם מבהירים לך שהוראה דרכם שלא בוצעה מחייבת תשלום, ולכן מסבירים לך בצורה מאוד יפה וברורה איך לעשות דרך האתר, למקרה שההוראה לא תמומש.