הגמ"ח העצמאי - להיות הגמ"ח של עצמך

@סמארט-הון
אני מניח שכלכלת ישראל גם אם היא השיגה תשואה גבוה יותר,
היא בסיכון גבוה הרבה יותר מארה"ב.
ושים לב למשל באג"ח, ככל שמדובר בחברה עם סיכון גדול יותר, הריבית תיהיה משמעותית יותר.
בעיניי S&P 500 הרבה יותר בטוח מכל המדדים הישראלים.
מהסיבה הפשוטה כלכלת ארה"ב תלויה ב500 החברות הענק שלה, וגם מדובר בפיזור מנייתי רחב על פני כל סוגי החברות טכנולגיה, תרופות, וכו', כך שהסיכון הוא לא כזה גדול שזה יקרוס
אם כי יש את סיכון התנודתיות, ולכן מומלץ להשקיע אך ורק לטווח רחוק

לחיות בחשבון: השקט הנפשי שבא עם ניהול נכון של הכסף
רבי נחמן מברסלב אמר פעם: "עדיף שיהיה חייב לעצמו מאשר לאחרים". המשפט הזה נושא בתוכו תובנה עמוקה על איך אנו מנהלים את חיינו, ובמיוחד את משאבינו הכספיים. זה לא רק עניין של כסף – זה עניין של שלוות נפש, תחושת חירות, ואיכות החיים שלנו.
בתרבות המודרנית, שבה החומריות חוגגת והרשתות החברתיות מציגות בפנינו תמונה מושלמת של חיים נוצצים, רבים מאיתנו מרגישים צורך "לחיות כמו כולם" – לצאת למסעדות, לטוס לחופשות, לקנות מותגים. אבל כמה פעמים שאלנו את עצמנו: האם אנחנו באמת יכולים להרשות לעצמנו את זה? האם המחיר של "החוויה" שווה את תחושת הכבדות שנשארת אחר כך, כשאנחנו מביטים על חשבון הבנק?

המחיר האמיתי של חובות
אנשים רבים מצדיקים הוצאות גדולות בכך שזה "בשביל המשפחה" או "בשביל הזוגיות". אבל האם זוגיות באמת מתחזקת כשנכנסים למינוס? הלחץ הכלכלי הוא בין הגורמים המרכזיים למתחים בזוגיות. התחושה ש"כבר אי אפשר להסתדר", ההבנה שחובות נערמים, עלולות להפוך את המסעדה ההיא, שהייתה אמורה להיות חוויה כיפית, לעול שמלווה אותנו זמן רב.
כשאנחנו בוחרים לחיות מעבר ליכולתנו הכלכלית, אנחנו בעצם בוחרים להיות חייבים – לא רק לאחרים, אלא לעצמנו. חייבים לעצמנו שקט נפשי, חייבים לעצמנו יציבות. במקום לנסות "ליישר קו" עם אחרים, אולי כדאי לנו לחשוב איך אנחנו יכולים ליצור מציאות שבה אנחנו חיים בשלום עם מה שיש לנו, ומצליחים לחסוך למטרות שבאמת חשובות לנו.

החיים בחשבון – רגע לנשום
כשאנחנו בוחרים לנהל את הכסף שלנו בחשבון, אנחנו לא מוותרים על החוויות, אלא דוחים אותן לרגע הנכון. לדוגמה, במקום לצאת למסעדה כשאין תקציב, אפשר להחליט לשים בצד סכום קטן מדי חודש – וכשהוא מצטבר, לחגוג בגדול, בלי רגשות אשמה ובלי דאגה.
חיים בחשבון לא רק נותנים לנו שקט כלכלי – הם נותנים לנו רגע לעצור, לחשוב, ולבחור במה שבאמת חשוב לנו. כשאנחנו חיים מתוך איזון, אנחנו לא מפחדים לפתוח את האפליקציה של הבנק או את כרטיס האשראי. התחושה הזו, שאין "הפתעות" בסוף החודש, שווה יותר מכל ארוחה במסעדה.

הפלוס שבחיים מאוזנים
אחד היתרונות הגדולים של חיים בחשבון הוא שאפשר, בסופו של דבר, ליהנות מהדברים שאנחנו אוהבים – אבל בלי הלחץ. כשיש לנו תוכנית כלכלית, וכשאנחנו חיים בהתאם ליכולתנו, אנחנו מגלים שדווקא יש לנו כסף לדברים כמו מסעדות, חופשות או מתנות. ההבדל הוא שזה קורה בלי חובות, בלי חרדות ועם הרבה יותר רוגע.
לדוגמה, במקום לצאת למסעדה יקרה באמצע חודש כשאין כסף, אפשר– לבשל יחד, להנות ! ולשמור את החיסכון לארוחה חגיגית באמת כשיש זמן ומשאבים לכך. החוויה הזו הופכת ליותר מספקת, בדיוק משום שהיא מגיעה מתוך מקום של שלווה ולא של לחץ.

סיכום: חשבון נפש כלכלי
לחיות בחשבון זה לא רק לחסוך כסף – זה לבחור בשקט נפשי, בביטחון וביכולת לחיות מתוך שליטה על חיינו. הבחירה הזו לא קלה, במיוחד בעולם שבו הלוואות זמינות והלחץ החברתי גבוה. אבל דווקא הבחירה להישאר בפלוס – לא רק בבנק, אלא גם במחשבות וברגש – נותנת לנו את הכוח ליהנות באמת מהחיים.
אז בפעם הבאה שאתם עומדים בפני החלטה כלכלית – חשבו, האם זה משרת אתכם בטווח הארוך? האם החוויה הזו שווה את המחיר של חיים במינוס? התשובה הנכונה, כך נראה, היא להישאר נאמנים לעצמכם ולחיות מתוך חכמה – גם בכסף וגם בלב.

"התקציב השנתי"
ההוצאות השנתיות: הם הפתעה לא נעימה בתקציב המשפחתי
כולנו שואפים לנהל תקציב משפחתי מאוזן, אך רבים מאיתנו מתמקדים בהוצאות החודשיות, ושוכחים את ההוצאות השנתיות, שעלולות להוות הפתעה לא נעימה.

דמיינו. משפחה שמאוזנת בחודשי פתאום מגיעה ”פסח” וטורף את הקלפים
(כמובן שאת ההשלכות הם ירגיש כמעט עד שבועות)

למה חשוב לתכנן את התקציב לתקציב שנתי?

תכנון תקציב חודשי הכרחי, אך אינו מספק. הוצאות כמו ביטוח רכב, רישוי, חידוש רישיונות, חופשות, חגים, ביגוד לכל המשפחה, מתנות לחגים ותחזוקה שנתית של הבית, בקיצור כל דבר שלא נכנס לחודשי הוא בעצם שנתי. ברגע שלא בנינו תקציב שנתי אנחנו כמעט בוודאות בדרך לבור תקציבי, ומכאן הדרך להלואות (בשלל שמותיהם. הלואת חג או חופשה)
ההשלכות של אי התחשבנות בהוצאות השנתיות:

קושי בהתמודדות עם הוצאות בלתי צפויות: כאשר לא חוסכים מראש להוצאות השנתיות, כל הוצאה נוספת עלולה ליצור קשיים לנהל את משק הבית מבחינה כלכלית.
חוסר יכולת לחסוך או להשקיע: הוצאות שנתיות בלתי צפויות "גוזלות" כסף שרצינו לחסוך או או להשקיע. במקום שיניב לנו רווחים נאים בעבור הכסף.
עלייה בחובות: כדי לממן הוצאות בלתי צפויות, משפחות רבות נוטות לקחת הלוואות, מה שמוביל לעלייה בחובות ולתשלום ריבית.
מתח ולחץ כלכלי: חוסר ודאות כלכלי ומתח מתמיד פוגעים לנו באיכות החיים המשפחתית.
פתרונות מעשיים לניהול מוצלח של ההוצאות השנתיות:

1.חלוקת ההוצאות השנתיות לתשלומים חודשיים שווים, בדומה לתשלומים קבועים אחרים.
2.פתיחת חשבון חיסכון ייעודי: חיסכון סכום קבוע מדי חודש לקראת ההוצאות השנתיות.
3.שימוש באקסל למעקב וניהול תקציב: כהיום יש הרבה טבלאות אקסל שמאפשרות מעקב אחר ההוצאות והכנסות, והגדרת יעדי חיסכון.
4.השוואת מחירים: חיפוש אחר חלופות זולות יותר עבור מוצרים ושירותים.
5.יצירת קופה קטנה: חיסכון סכום קבוע מדי חודש עבור הוצאות בלתי צפויות.
לסיכום.
תכנון תקציב שנתי מפורט, הכולל את כל ההוצאות, הוא הכרחי לניהול כלכלי נבון. על ידי הכנה מראש להוצאות השנתיות, ניתן למנוע הפתעות לא נעימות, לשמור על יציבות כלכלית ולהתקדם לעבר המטרות הפיננסיות של המשפחה.

זכרו: השקעה במעט זמן ומחשבה בתכנון התקציב השנתי, תניב תוצאות משמעותיות בטווח הרחוק והקרוב

לתהליך שיביא לך רוגע כלכלי בבית!