מאחורי הפק"מ - מידע בסיסי על סוגי פק"מ
-
בס"ד
על פקמי"ם ובנקים
את הפק"מ אין צורך להציג כולנו נפגשנו איתו היכן שהוא בחיים.
ברירת המחדל הקלה והנפוצה, [אולי יקרה הנס וכשאיפת משרד האוצר, העולם יבין שה' יתברך אוהב אותם ולא הבנק, ויבחרו באופציה שבד"כ היא "עוד יותר טוב" וידאגו להרחיב את הכיס של הלקוחות ולא לנפח עד בלי די את כיסי הבנק, ויפקידו בקרן כספית שקלית]בקצרה
הבנק הוא מתווך הלוואות "מלווה" כסף מהמפקידים משלם להם ריבית כל שהיא, ואת הכסף שהבנק לווה מהמפקיד הוא מלווה לשכן, לחברותא, למשכנתא של הילדים וכו'.
והבנק מרוויח את הפער בין הריבית שהוא משלם, לריבית שהוא דורש מהלווים.
אם הבנק היה משלם למפקיד את מחיר הכסף [שהוא ריבית בנק ישראל] ולוקח מהלווים ריבית פריים היה לבנק רווח של % 1.5 שזה די והותר לתפעול הבנק, וחלוקת דיבידנדים לבעלי המניות, אך כמובן זה לא המצב בשטח.מה אפשר לעשות
מותר להתמקח וחייב להתמקח, כל עוד יהיו אנשים שיפקידו בריבית נמוכה משמעותית מריבית בנק ישראל, ולא ינסו לדרוש פק"מ בתנאים יותר טובים, תשכחו מזה שהבנק הוא זה שירדוף אחריכם להציע ריבית שמתקרבת לריבית בנק ישראל.
זכור אין שום עניין לתרום לבנקים כסף.
"הבנק הוא לא עמותה ללא מטרת רווח, וגם לא קופת השכונה"מילון מושגים קצר שיעזור לנו להתמקח
ריבית בנק ישראל [כיום 4.5%] - זה המחיר של הכסף כמו שיש מחיר מפוקח ללחם יש מחיר לכסף [כמובן לא מפוקח וקשה מאוד לקבל משהוא קרוב אליו] אז אנחנו צריכים לדעת השווי של הכסף לשנה זה ריבית בנק ישראל, נצטרך לעשות לבנק הנחה השאלה עד כמה.
פריים [כיום 6%] - זה המחיר שהבנק בד"כ גובה על מינוס, וחלק מסוים מהמשכנתא, ונקודת המוצא בהלוואות, הבנק מביא הלוואות בצורה די נגישה ועל שירות משלמים יותר משווי הכסף, [וכמובן הבנק צריך להרוויח משהוא]
ריבית קבועה- מסלול שאנחנו מקבלים בו את הריבית שהבנק מתחייב בכל מצב, וגם אם המחיר של הכסף עלה אנחנו מקבלים את הכסף בתעריף שסוכם.
ריבית משתנה- זה מסלול שאנחנו מקבלים תשואה לפי עלות הכסף, אם ריבית בנק ישראל עולה אז גם האחוזים שאנחנו נקבל יעלו, ומכיוון שהבנק רוצה לעשות עלינו קופה הוא מציע תשואה יותר נמוכה בריבית משתנה ובד"כ זה מחושב פריים פחות 3.5% לדוג'.
תחנת יציאה - יש יומית, חודשית, רבעונית, ושנתית, דהיינו כל כמה זמן הכסף יהיה זמין למשיכה האם כל יום, או פעם בחודש, וכו', ככל שיש פחות תחנות יציאה הבנק מביא ריבית יותר גבוהה על הכסף.
עמלת שבירה- קרה וצריך את הכסף באמצע זמן הפיקדון כמה נשלם על שבירת הפיקדון, בד"כ ככל שהתדירות של התחנות יציאה רחוקות יותר העמלת שבירה תהיה יותר גבוהה, [יתכן שבפק"מ עם תחנת יציאה חודשית יקרה ויביאו פק"מ שהעמלת שבירה שלו תהיה מזערית].
לסיכום- אין כאן דברים מחודשים אבל חשוב לזכור שאנחנו מפקידים בפק"מ, אנחנו עושים הנחה ומביאים לבנק כסף בפחות מהשווי שלו, שזה יהיה ברור יהיה יותר קל להתמקח.
מה זה פק"מ פנטסטי בתקופה העכשווית פריים פחות 1.6%-2%, ריבית משתנה, ותחנת יציאה חודשית. קיבלתם כזה פק"מ או משהוא באזור תגידו תודה זה לא משהוא כ"כ מצוי.
[במידה ויש לכם חשבונות בכמה בנקים, אל תתעצלו תתקשרו להשוות]מיסוי - המס הוא 15% מהרווח, גם אם המדד עלה יותר מהרווח [בשונה מקרנות כספיות]
אפשר להיזדכות בהחזר מס ככל רווחי הון ע"פ סעיף 46, ובנקודות זיכוי בסיסיות.טל"ח, במידה ויש לכם הערה או הארה אשמח שתגיבו, אין באמור משום יעוץ השקעות אלא החלפת מידע בין חובבנים וכל הפועל על אחריותו האישית בלבד.